马斯克“X Money”上线年化收益6%，彻底拒绝加密货币

**埃隆·马斯克（Elon Musk）**旗下的支付产品 X Money 周一面向美国 Premium 与 Premium+ 订阅用户正式开放， 开出最高 6% 年化存款收益，配套金属 Visa 借记卡，但完全不提供任何加密货币相关功能。

要点概览： 

X Money 已于 7 月 27 日面向美国 Premium 和 Premium+ 用户全面开放，结束此前仅限邀请的封测阶段。 用户资金托管在 Cross River Bank，FDIC 保险上限为 25 万美元，通过“资金拆分”计划，Premium+ 余额 的总保险覆盖可提升至 1000 万美元。 产品上线时不含任何加密货币功能，美国参议员伊丽莎白·华伦仍在等待马斯克解释 6% 收益率的资金来源与合规性。 

X Money 上线：6% 收益率配 Visa 卡

面向美国用户的公开发布于周一正式启动， 面向年满 18 岁的订阅者，结束了持续至 6 月下旬的邀请制测试。

X Money 账户打包了多项功能：美元余额管理、即时点对点转账（目前未设公开上限）、以及内嵌于 X 应用内的借记卡。 Apple Wallet 支持在本轮发布中同步上线，公司已予以确认。

Premium+ 用户可对账户余额获得最高年化 6% 的收益；普通 Premium 用户则需满足指定薪资或定期代发等条件后， 才能享受同等利率。持卡人在合资格消费上可获得 3% 返现，境外消费免收货币转换费，可免费从 ATM 提现， 还可以订制一张刻有自己账号名的金属卡。

资金托管在 Cross River Bank，华伦持续施压马斯克

X 本身并不具备银行牌照。

其支付业务主体 X Payments LLC 目前以“货币转移牌照”形式在 41 个州和华盛顿特区运营， 纽约和马萨诸塞州仍在等待州监管机构批复， 当地用户暂无法使用该服务。客户资金由新泽西的 Cross River Bank 托管，这家银行为金融科技公司提供资金通道已逾十年， 单户账户享受 FDIC 最高 25 万美元保险。

对于 Premium+ 用户的高额余额，X 还设置了“现金拆分（sweep）”计划，将资金分散存入多家合作金融机构， 使整体保险覆盖上限可提升至 1000 万美元。但这层保护针对的是银行自身的倒闭风险，并不覆盖 X 平台层面的经营风险。

参议员 **伊丽莎白·华伦（Elizabeth Warren）**已于 4 月 14 日致信马斯克 （公开信链接）， 追问在联邦基金利率目标区间仍仅为 3.5%–3.75% 的背景下，X Money 如何能为用户提供高达 6% 的收益率， 其资金来源与风险控制机制是否充分透明。

她在信中还提及，Cross River 曾在 2023 年因“公平放贷”问题遭到 FDIC 的强制执行措施。 截至目前，外界尚未见到马斯克或 X 就上述质疑给出公开回应。

“万物应用”里看不到比特币和狗狗币

本次上线版本的 X Money 完全不支持 比特币 (BTC)、狗狗币 (DOGE) 或任何稳定币，这与外界多年来对马斯克 “将代币嵌入应用”的普遍预期形成鲜明反差。

另一方面，华伦还在信中单独询问，X 是否计划依据所谓 GENIUS Act 条款，以私人商业机构身份发行支付型稳定币。 对此，公司同样未做正面表态。

负责该产品的 Dhruv Batura 在谈及 6 月的限量发布时表示， 这次小范围内测是刻意为之，目的在于在全面铺开前提前暴露潜在问题并进行修正。

马斯克在 2023 年将 Twitter 更名为 X，并承诺打造一个用户可以在其中“处理全部金融生活”的超级应用。

自那以后，相关计划推进并不算快：2025 年初与 Visa 达成合作、随后开启封闭内测， 到 6 月底才将首个公开版本推送给小范围 Premium+ 用户测试。