美国社区银行能否在稳定币领域与加密货币公司竞争？

美国货币监理署周一发布声明，公开呼吁小型美国贷款机构在许可框架生效前考虑成为支付稳定币发行机构，以此劝说它们加入稳定币行业。这对社区银行意义重大，因为它们正在权衡是否应该与加密货币公司展开竞争。

OCC向小型贷款机构推介

正如其周一发布的关于X的声明中所述，OCC“鼓励社区银行业发展支付稳定币能力”。此外，该监管机构建议小型银行，其机构或其子公司可以“考虑申请成为获准的支付稳定币发行机构，或者其子公司申请成为获准的支付稳定币发行机构”。

此次通话与监管机构就《指导和建立美国稳定币国家创新法案》（GUIDUS Act）的最终规则制定有关。该法案于2025年7月18日签署生效，旨在建立支付稳定币的联邦许可体系。据报道，美国货币监理署（OCC）已于10月21日发布了实施细则。这些细则定义了储备金、赎回、托管和风险管理的标准。

该许可制度将于2027年1月18日起生效。自该日起，任何实体在发行支付稳定币之前，必须事先获得OCC的批准。否则，可能面临刑事处罚。

为什么美国货币监理署希望银行参与其中

美国货币监理署署长乔纳森·V·古尔德(Jonathan V. Gould)将此次规则制定过程视为该机构回归初心的一种方式。据PYMNTS报道，古尔德在周一发表于X平台的文章中表示：“在实施《天才法案》( $GENIUS Act)并监管稳定币发行机构的过程中，我们时刻铭记自身的初心以及促进金融创新的责任。”此外，他还指出，“这项最终规则建立了一个联邦框架，使稳定币能够充分发挥其潜力，同时巩固美元的主导地位。”

此外，该机构还提及了其“社区银行复兴计划”，该计划旨在平衡对小型金融机构的监管，使其能够继续满足客户的需求。为了消除小型银行的担忧，监管机构发布了一份情况说明书，其中强调了两点：社区银行存款可以作为稳定币的合格储备资产；监管力度将根据每个发行机构的风险状况进行适当调整。

如果参与这一过程的小额贷款机构数量足够多，它们可能会大幅降低目前由加密货币公司和大型金融机构持有的稳定币的市场份额。

8500亿美元的贷款担忧

然而，并非所有银行都会被出售。美国独立社区银行家协会反对稳定币的趋势，他们估计，稳定币的普及可能会使社区银行的贷款能力减少近8500亿美元。这种立场背后的逻辑是，原本用于本地贷款的存款将会流入稳定币。

美国货币监理署（OCC）对这类反对意见的隐含回应是，银行可以自行发行稳定币，并将存款用作储备金。但这不仅仅关乎监管问题。上个月，独立社区银行家协会（ICBA）起诉了OCC，认为获得特许经营权的加密货币公司拥有优势，因为它们不受与社区银行相同的监管要求约束。

然而，时间对所有人都很紧迫。已提交基本完整申请且符合合规期限的现有发行机构，可获得最长12个月的临时豁免，这实际上将审批期限延长了一年，而不是立即停止。为获得此类豁免，银行应在2027年1月18日之前提交申请。